年年初的重疾险政策改革，几乎影响到了整个朋友圈。前天大晚上，我约车回家，在路上跟车主一块吐槽了一下如今的打工人生活。
在得知我是保险经纪人之后，车主马上反问道：“哎？最近是不是听说……有个什么重疾险停售？”
我坐在后排，明暗的路灯从脸上交替划过，不禁笑了一下：“嗯，是的，有一个老产品停售——不过，准确的来说，是一个政策性调整。”
如今，时间已过去一周，但战场上仿佛仍然弥散着硝烟的味道。我把我们在其中遇到的一些投保成功和失败的案例做个小结，和大家做一说我们在投保过程中的思考和心得。
健康核保笔记（1）：
在这个健康记录当中，难度比较大的，主要是糖类抗原指标异常。抗原指标异常，一般至少都要复查正常。有的保险公司稍微严格的话，可能会要求至少间隔6个月后的复查正常。是一个胃癌和消化道癌相关的指标，平常医学参考意义很低（概率仅百分之几），但核保医学判断的标准，是未来多年以后的风险概率，所以任何一个指标异常，都不会轻易通过。
其他项的话，PGI/PGII比值低可能和胃炎有关、尿酸值不高，应当没有太大问题、甲状腺欠匀最多除外但也有希望争取承保；综合来看，大概率会下体检。我们努力多家投保后，大部分都不承保，其中一家在京保险公司下了相对体检项目比较少的一个照会，涵盖：血压、血糖、尿常规、普通心电、。
但是复查后，指标仍然有异常。因此只能建议等几个月之后复查了。如果指标再次正常，我们再来进行投保。
健康核保笔记（2）：
这样一个健康记录的报告，在投保当中，有两个问题可能有难点。不同的公司对于核保的偏好，是有所不同的：其中北方的一家保险公司，对于T波改变是一律不接受投保。我们1月份至少有5-10单都是由于这个原因不被承保。而东南沿海的一家保险公司，可以接受T波改变，但是不能接受尿酸偏高。同样也是有不承保案例在先。除此之外，这个体检报告当中有甲状腺结节。关于结节，无论是单发还是多发，是左侧还是左右都有——只要体检报告上有结节两个字，若没有分级，基本上大概率都是除外。这样的一个体检报告，我们最终决定投保的时间虽然也是提前了将近半个月，但是当下核保的流程冗长，也会增加这个事情的不确定性。
综上考虑这种情况。拿到全部资料、马上要开始实际投保、我们都准备接受除外结果之前。我犹豫了。因为这位委托人，是一个非常年轻的男孩子，夫妻两个人都是20多岁的年龄，太年轻了！如果被除外还是很可惜的。而且太太也非常希望能够给先生做一个足额的充足的保障，保额也超过了常规的重疾险一单50万的保额。
在这种情况下，投保前的一个深夜，我仔细的斟酌了一下。想了想，在第2天给他们发了一个信息——大意是，考虑到先生如此年轻，甲状腺结节极有可能是一个1级或者2级的超声结果。我建议他们可以去做一个甲状腺超声。并且也确实如实相告了可能的结果：如果明确1级或2级，我们还有希望标准体，如果3级一定是除外，如果3级以上比如4级，那肯定就是延期。
（从甲状腺的核保来讲，除了要看是否是结节，也要看它的大小、单发、多发，边界、有无血流、钙化、以及淋巴结状况、以及甲功是否正常等）。
当他们去做体检的时候，那一个清早，我等待着手机的短信。告诉他们，如果现场有任何问题，随时给我打电话。他们反馈的结果是：甲状腺超声一级。很好。这样子，在甲状腺这块，大概率就是ok的。
但是我们提交的两家高性价比的保险公司，北方的那一家一看T波改变，直接没有承保。消息反馈给我们时已经是1月底，时间已经很紧了，所以当天马上换了另外一家，因为尿酸值高，能否通过，确实也存在不确定性。
最终结果是：轻微加费之后正常承保，没有任何部分被除外。很棒。
健康核保笔记（3）
这样一份健康报告，大家平常会怎么操作投保呢？也许很多互联网自媒体，会的告诉客户：按照智能核保的问卷，进行针对性的勾选，没问题的话就可以正常承保。
虽然表面上看没有什么问题。但是直接按照智能问卷进行提交，会存在非常多的不确定性——因为并不是每一个投保人都很清楚的知道、智能问卷上每一项指标的细节，和她在体检报告上的描述的细节程度是否吻合。大多数普通人是不具备核保医学的基础知识的。甚至有可能会出现一个普通投保人只是按照自己的理解（把问题按照有利于自身的角度去曲解）然后在智能核保问卷上做出了错误的选择。
这样的保单，确实也可以正常承保，但是它的理赔风险是一定存在的。目前我们得知的消息是，-年以来各家保险公司对于重疾险的理赔率不断上升。因此，保险公司在未来一定会在理赔的环节日益收紧、会采取各种方法调取这个人相关的健康记录。潮水退去，才能知道谁穿着泳衣。
在这种情况下，我们团队的每一张保单都做的确实比较慢：若能做人工核保，就会优先做人工核保。这样慢，但是对于健康核保的细致程度，是肯定没有问题的。我们不愿意做对大家有风险的事。
回到这样一个健康记录里，如果直接去选择问卷，大概率会选择进行：甲状腺、乳腺除外，并且由于存在胆囊息肉，那么胆囊也有可能会除外。
也许会有人说：最近的超声显示只是乳腺增生哇，应该是标准体。但从保险公司的核保来讲，核医院工作多年的医生，他们从医学的角度来理解体检报告会有自己的标准：比如，体检的时间如果临近投保时间越近，那么它的可采信度，或是越低的；
随后投保的过程，也比较辛苦，我们甚至一度每天都在追踪保单核保的进度，但在这种情况下，我们做到了标准体承保。
我们成功了。
1月内，我们团队在全国范围一共进行了多单的投保，而实际的投保单数会远超这个数字。其中大部分都是和健康核保相关，以及少部分是和财务核保相关。目前国内有大大小小无数的保险公司，但是明亚保险经纪人在个人和家庭基础保障上的专业程度一定是最好的，没有什么方法，都是笨人：大家无非是能耐得住性子、坐得住冷板凳、耐心的去研究每一个指标背后的原因、以及思考不同的公司偏好、不同的产品性价、不同的核保尺度背后的投保策略。
在为客户争取最好的投保结果上，我们确实也给合作公司添了不少麻烦。每天不厌其烦的电话连环call都是小事，甚至在工作上冒着得罪人的风险，也是希望能够为每个朋友去争取最好的投保结果。但是很多事情涉及头绪多，需要双商在线，我们也很怕挂一漏万，如有不周全之处，也真心希望大家能多给我们提意见做反馈，让我们的业务工作可以做得越来越好。
是为小记。
（李玉）
brokerlee转发也是一种支持??
